Ein umfangreicher Produkttest widmet sich aktuell der betrieblichen Krankenversicherung (bKV). Welche Baustein-Tarife für Krankentagegeld die Nase vorn haben, wird in einer aktuellen Versicherungsbote-Bilderstrecke vorgestellt.
Hintergrund: Mehr als jedes zweite kleine und mittlere Unternehmen (KMU) hat bereits Probleme, geeignete Fachkräfte zu finden (Versicherungsbote berichtete). Gerade im MINT-Bereich (Mathematik, Informatik, Naturwissenschaft und Technik) sind jene gut ausgebildete Fachkräfte Mangelware, die in Zeiten der Digitalisierung und der Künstlichen Intelligenz unverzichtbar sind. Umso wichtiger ist es, die Arbeitnehmer durch lukrative Zusatzleistungen in das eigene Unternehmen zu locken. Zusätzliche betriebliche Versicherungsleistungen spielen hier eine immer größere Rolle.
Zu den wichtigsten betrieblichen Versicherungsleistungen zählen betrieblichen Krankenversicherungen: ein Arbeitgeber schließt mit einem privaten Krankenversicherer einen Gruppenvertrag für seine Angestellten ab. Dies kann insbesondere für gesetzlich Versicherte eine wichtige Ergänzung im Krankenversicherungsschutz sein. Aber auch für privat Versicherte können betriebliche Tarife eine wichtige Ergänzung sein. Denn zum einen ermöglichen die Gruppentarife besonders günstige Konditionen. Zum anderen gibt es vereinfachte Gesundheitsprüfungen oder mitunter sogar gar keine Gesundheitsprüfungen, so dass auch so ein umfangreicherer Schutz zu haben ist.
Betriebliche Krankenversicherungen gibt es in zwei Modellvarianten:
- Bei Budgettarifen gibt es ein übergeordnetes jährliches Budget (z.B. 300 Euro oder 600 Euro oder 900 Euro oder 1.200 Euro), das für verschiedene Gesundheitsleistungen eines Leistungskatalogs verwendet werden kann. Jedoch: Ist das Budget aufgebraucht, kann keine weitere Gesundheitsleistung aus dem Katalog in Anspruch genommen werden.
- Bei Bausteintarifen bestehen die Gesundheitsleistungen nebeneinander. Zwar kann das Geld für einen einzelnen Baustein gedeckelt werden. Dennoch können weiteren Bausteine noch in Anspruch genommen werden, wenn eine Leistung bereits genutzt wurde – eine übergeordnete Budgetierung findet nicht statt.
DFSI mit umfangreichem Tariftest
Für die neue Ausgabe des Focus Money (Nr. 45 in 2024) hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) eine Vielzahl von bKV-Tarifen getestet. Dies betrifft sowohl Budgettarife als auch Bausteintarife. Hierbei gingen die Experten folgendermaßen vor:
- Bausteintarife wurden anhand von 300 Leistungsmerkmalen getestet. Zu 30 Prozent gingen Leistungsmerkmale für den Bereich "Kompetenz und Service" in die Bewertung ein. Die anderen 70 Prozent gab es für Leistungsmerkmale zu den einzelnen Bausteinen (Zahnersatz, Sehhilfen etc.).
- Budgettarife wurden anhand von 150 Leistungsmerkmalen bewertet. Die Gesamtbewertung setzt sich zu 40 Prozent aus den allgemeinen Merkmalen, zu 40 Prozent aus den versicherten Leistungen und zu 20 Prozent aus den jeweiligen Serviceleistungen zusammen.
Für jedes Leistungsmerkmal wurde eine bestimmte Punktzahl vergeben, die gemäß Gewichtung die Gesamtpunktzahl für einen Tarif ergab. Als beste Note konnte ein "Hervorragend" errungen werden: die Note ging an jene Versicherer, die sich in den oberen zehn Prozent zwischen null und dem höchsten von einem Anbieter erzielten Wert bewegten. Zweitbeste Note war ein "Sehr Gut" für die darunter liegenden zehn Prozent auf der Punkteskala.
Ab der Note "Gut" geht es dann in 20-Prozent-Schritten auf der Punkteskala hinab: von "Gut" über "Befriedigend" und "Ausreichend" bis zu einem "Mangelhaft".
Versicherungsbote stellt die besten Baustein-Tarife für Krankentagegeld vor
Mit den folgenden Testsiegern wird ein Teilergebnis des Tests für Bausteintarife vorgestellt: Dieses bewertet Leistungsmerkmale für Krankentagegeld. Zu den getesteten Leistungsmerkmalen zählt zum Beispiel:
- Ist die Höhe des Krankentagegelds frei wählbar?
- Wann muss die Arbeitsunfähigkeit gemeldet werden?
- Hat man auch bei Rehas Anspruch auf Krankentagegeld?
- Gibt es weltweit Versicherungsschutz?
- Wird für bereits laufende Versicherungsfälle geleistet?
- Gab es in den letzten 24 Monaten eine Beitragsanpassung?
Die folgende Bildstrecke zeigt alle Baustein-Tarife für Krankentagegeld, die im Test mit der Bestnote „Hervorragend“ und "Sehr Gut" ausgezeichnet wurden. Der vollständige Test ist im Focus Money Nr. 45 vom 30. Oktober 2024 enthalten.