Betriebshaftpflichtversicherungen gehören zu den wichtigsten Gewerbeversicherungen. Ein aktueller Produkttest kürt nun die besten Tarife für die Branchen Baugewerbe, Handwerk, Gastronomie und medizinische Nebenberufe. Versicherungsbote hat sich die Ergebnisse angesehen.
Ob Personen-, Sach- oder Vermögensschäden – Haftungsrisiken, die aus der täglichen Geschäftstätigkeit entstehen, können weitreichende finanzielle Folgen für ein Unternehmen haben. Demnach ist eine Betriebshaftpflichtversicherung nicht nur eine Versicherung unter vielen, sondern sie sichert Existenzen. Eine gut ausgewählte Betriebshaftpflichtversicherung leistet für Haftungsschäden, sichert aber auch Schutz für die Reputation eines Unternehmens und wehrt zudem unberechtigte Ansprüche ab. Somit will das Produkt gut gewählt sein.
Übersicht am Markt möchte hierbei die Unternehmensberatung eXulting bieten – regelmäßig wird ein Produkttest zur Betriebshaftpflichtversicherung aktualisiert und werden die Leistungskriterien dem aktuellen Marktgeschehen angepasst. Neue Ergebnisse wurden nun veröffentlicht. Die Experten aus Siegburg untersuchten hierfür insgesamt 626 Tarife; rund 500 Leistungsmerkmale mit einer Verteilung auf 176 Klauseln lagen dem Test zugrunde. Für das Erfüllen der Leistungskriterien wurden Punkte verteilt, so das auch ein Ranking der Tarife möglich wurde. Zudem wurde eine Sternwertung als Note gegeben – Bestnote sind fünf Sterne für einen Tarif; Versicherer können bei sehr gutem Abschneiden hierfür auch ein Siegel erwerben.
Ergebnisse für vier Branchen veröffentlicht
Für ihren Test untersuchten die Rating-Experten Betriebshaftpflichtversicherungen für vier Branchen:
- Tarife für das Bau-Nebengewerbe
- Tarife für Handwerksbetriebe
- Tarife für Gastronomiebetriebe zur Beherbergung
- Tarife für medizinische Nebenbetriebe
Hierfür wurden laut eXulting die Leistungskriterien so angepasst, dass branchenspezifische Klauseln besonders gewichtet werden. Auch wurden aktualisierte Bedienungswerke in das Rating aufgenommen, um den Test so aktuell wie möglich zu halten. Laut den Testern gab es durch die neue Methodik einige überraschende Ergebnisse.
Auf- und Absteiger durch Aktualisierung des Tests –- zum Teil mit Überraschungen
Zu den Veränderungen zählen zwar zum einen zu erwartende Ergebnisse: dies trifft zu, wenn zum Beispiel neue Bedingungswerke ältere Favoriten überholen. Muss man doch davon ausgehen, dass neue Bedienungswerke sich besonders den Erfordernissen des Marktes anpassen. Zudem fielen einige Versicherer mit älteren Bedingungswerken erwartbar ab – genannt durch die Tester werden Produkte der Alte Leipziger und der Inter. Die Verschlechterung ist ein deutlicher Hinweis darauf, wie wichtig es ist, Produkte immer neuen Marktbedürfnissen anzupassen.
Jedoch: auch Überraschendes wurde beobachtet. Denn auch jüngere Bedingungswerke waren von signifikanten Rangverlusten betroffen. Die Tester nennen als Beispiel Produkte der Baloise und der Gothaer, die sich trotz Aktualisierung verschlechterten. Nicht immer führt eine Überarbeitung der Tarife demnach zu einer Verbesserung der Produkte.
Welche Top-Tarife die meisten Plätze abrutschten
Im Folgenden werden zunächst Tarife genannt, die im letzten Test (2022) fordere Plätze belegten, nun aber in 2024 um einiges abrutschten.
Betroffen ist das Produkt folgender Anbieter für das Bau-Nebengewerbe:
- Alte Leipziger (Tarif mit Stand 2019): Abfall um sieben Ränge (von Rang 7 auf Rang 14);
- VHV (Tarif mit Stand 2021): Abfall um sechs Ränge (von Rang 3 auf Rang 9);
- Inter (Tarif mit Stand 2017): Abfall um fünf Ränge (von Rang 5 auf Rang 10);
- R+V (Tarif mit Stand 2022): Abfall um vier Ränge (von Rang 4 auf Rang 8).
Zudem sind folgende Produkte bei Anbietern von Betriebshaftpflichtversicherungen für das Gastronomiegewerbe und die Beherbergung betroffen:
- R+V (Tarif mit Stand 2022): Abfall um sieben Ränge (von Rang 8 auf Rang 15);
- Baloise (Tarif mit Stand 2024): Abfall um sechs Ränge (von Rang 4 auf Rang 10);
- Gothaer (Tarif mit Stand 2023): Abfall um sechs Ränge (von Rang 1 auf Rang 7);
- Prokundo (Tarif mit Stand 2020): Abfall um fünf Ränge (von Rang 6 auf Rang 11).
Die besten Tarife der vier Branchen
Im Folgenden werden jene Tarife vorgestellt, die in den Teilratings ihrer Branche die vorderen Plätze belegten. Es beginnt mit den fünfzehn besten Tarifen im Bau-Nebengewerbe. In der Spitze hat sich hier nichts geändert. Auffallend ist die Verbesserung des Produkts der Nürnberger: um acht Plätze verbessern sich die Mittelfranken und rutschen von Rang zwölf nach oben auf Rang vier. Insgesamt bleiben vier Tarife des Vorderfelds unverändert, sechs Tarife haben sich verbessert, die restlichen fünf Tarife verschlechtert. Dennoch muss man bedenken: auch die Tarife mit Verschlechterung gehören zu den gemäß Test besten Tarifen aus einem Starter-Feld von 103 Produkten:
Bei den Tarifen für das Handwerk gibt es an der Spitze auch keine Veränderung. Die auffallendste Verbesserung des Vorderfelds haben die Nürnberger und die Signal Iduna. Folgendermaßen sieht hier die Top-15 aus:
Bei den Tarifen für Gastronomie und Beherbergung gibt es mit dem Produkt von andsafe einen Neuling an der Spitze. Auffallend ist auch die Verbesserung der Ergo: Rang sechs bedeuten einen Aufstieg um sechs Plätze. Folgendermaßen sieht hier die Top-15 aus:
Bei den medizinischen Nebenbetrieben weist eXulting nur die Top-Ten aus. Hier kann sich die HDI über eine neue Spitzenposition freuen. Neu in der Top-Ten sind zudem ein Produkt der Alte Leipziger und ein Produkt der R+V:
Weitere Informationen zum Test der Betriebshaftpflichtpolicen sind auf der Webseite der Experten aus Nordrhein-Westfahlen verfügbar.