Wohngebäudeversicherung: Auch 2023 schreibt die halbe Branche rote Zahlen

Die Wohngebäudeversicherung bleibt in einer schwierigen Lage. Zwar konnte die Combined Ratio der Branche 2023 erstmals seit Jahren unter 100 Prozent gedrückt werden. Doch noch immer schreibt die halbe Branche rote Zahlen. Die erkämpfte Stabilität wirkt fragil – gerade mit Blick auf Unwetterkatastrophen wie in Österreich oder Valencia. Versicherungsbote stellt wichtige Kennzahlen vor.

Die Wohngebäudeversicherung steht vor enormen Belastungen. Klimabedingte Extremwetterereignisse nehmen nicht nur zu, sondern treffen mit immer größerer Wucht. Hochwasser wie im Ahrtal 2021 oder die verheerenden Unwetter im Sommer 2023 zeigen, wie stark Naturgewalten die Schadenbilanzen belasten können.

Doch die Natur ist nicht der einzige Faktor, der die Branche unter Druck setzt: Auch wirtschaftliche Entwicklungen verschärfen die Lage. Gestörte Lieferketten und Materialknappheit treiben die Baukosten in die Höhe, während die anhaltende Inflation und steigende Zinsen Bauprojekte zusätzlich verteuern. Diese doppelte Belastung aus Klimarisiken und wirtschaftlichem Druck bringt die Branche zunehmend an ihre Grenzen – ein Bild, das der aktuelle Branchenmonitor Wohngebäudeversicherung der V.E.R.S. Leipzig GmbH mit deutlichen Zahlen unterstreicht. Denn trotz schon merklicher Beitragsanpassungen 2023 gibt es noch keinen Grund zur Entwarnung.

Schadenquote leicht verbessert

Trotz der insgesamt angespannten Lage zeigt der Branchenmonitor in einigen Bereichen moderate Verbesserungen. So konnte die Schadenquote 2023 auf 72,05 Prozent gesenkt werden – eine deutliche Entlastung gegenüber den 76,74 Prozent des Vorjahres und den extremen 99,74 Prozent im Katastrophenjahr 2021, das vor allem durch die Ahrtal-Flut geprägt war. Diese Verbesserung spiegelt sich jedoch nicht in den Schadenaufwendungen wider.

Die durchschnittlichen Schadenaufwendungen pro Vertrag stiegen 2023 auf 459,72 Euro – ein Plus von knapp 8 Prozent im Vergleich zu 2022 (425,65 Euro). Zwar liegen die Werte unter dem Höchststand von 508,23 Euro aus dem Jahr 2021, doch sie bleiben deutlich über dem Niveau der Jahre vor der Ahrtal-Flut. Zum Vergleich: 2018 betrugen die durchschnittlichen Schadenaufwendungen pro Vertrag noch 311,21 Euro; im als „mild“ geltenden Jahr 2020 sogar nur 299,42 Euro. Die gesunkene Schadenquote ist somit weniger das Ergebnis geringerer Schäden, sondern vor allem ein Effekt gestiegener Prämieneinnahmen. Die finanzielle Belastung durch Schadensfälle bleibt für die Versicherer weiterhin hoch.

Beitragserhöhungen: Notwendige Maßnahme mit Nebenwirkungen

Um die hohen Schadenaufwendungen auszugleichen, haben die Versicherer ihre Prämien deutlich angehoben. Die gebuchten Bruttoprämien stiegen 2023 um 16,5 Prozent auf 224,82 Millionen Euro. Auch die Durchschnittsprämie pro Vertrag legte spürbar zu: von 556,98 Euro im Jahr 2022 auf 649,38 Euro in 2023 – ein Plus von 16,6 Prozent oder 92,40 Euro je Vertrag. Dieser Anstieg wirkt umso gravierender, wenn man die langfristige Entwicklung betrachtet. 2018 lag die Durchschnittsprämie pro Vertrag noch bei vergleichsweise moderaten 420,72 Euro. Innerhalb von fünf Jahren entspricht das einer Erhöhung um rund 54 Prozent.

Allerdings gibt es auch eine problematische Entwicklung: Der Vertragsbestand je Versicherer ist im gleichen Zeitraum kontinuierlich gesunken. Während 2021 durchschnittlich noch 375.573 Verträge je Versicherer geführt wurden, sank die Zahl 2022 auf 366.902 und weiter auf 362.012 im Jahr 2023 – ein Rückgang von insgesamt 3,6 Prozent innerhalb von zwei Jahren. Dieser Trend könnte darauf hindeuten, dass die steigenden Prämien für einige Kunden zur Belastung werden. Zwar lässt sich dies nicht abschließend belegen, doch der Rückgang der Verträge birgt das Risiko, dass weitere Beitragserhöhungen künftig schwieriger umzusetzen sein könnten. Während die Versicherer derzeit ihre Einnahmen stabilisieren, könnte die schwindende Vertragsbasis langfristig zur Herausforderung werden.