Teslas Autoversicherung könnte zum Vorbild für andere Autobauer werden

Der Autobauer und Tech-Konzern Tesla will auch ein erfolgreicher Versicherer werden: Das ist kein Geheimnis. In fünf US-amerikanischen Bundesstaaten bieten die Texaner bereits ihr Kfz-Versicherungen an, eine Versicherungs-Niederlassung für Deutschland wurde auch bereits mit Sitz im brandenburgischen Grünheide angemeldet. „Wir bauen ein großartiges, bedeutendes Versicherungsunternehmen auf“, sagte Firmenchef Elon Musk 2019 vor Investoren.

Welche Folge der Markteintritt von Tesla für die Versicherungsbranche haben könnte, damit hat sich nun die US-amerikanische Ratingagentur Moody’s auseinander gesetzt. Mit dem Ergebnis, dass bei einem Erfolg des Modells eine wachsende Bedrohung für die etablierten Autoversicherer entstehen könnte.

„Tesla’s insurance venture puts incumbents under added pressure to innovate“ ist der Bericht des Ratinghauses betitelt, der aktuell im US-amerikanischen Branchenmagazin insurancejournal.com vorgestellt wird. Der Report will die potentiellen Wettbewerbsvorteile des Tech-Konzerns herausstellen. Und er stellt die These auf, dass das Versicherungs-Modell auch für andere Autobauer attraktiv sein könnte, die dann Versicherer aus dem Markt drängen.

Daten erlauben Safety Score

Als wichtigen Vorteil von Tesla hat Moody’s die enorme Datenmenge ausfindig gemacht, über die der Autobauer verfügt. Er kann das Fahrverhalten der Tesla-Fahrerinnen und -fahrer überwachen: ohne hierfür extra Technik installieren zu müssen. Das Auto misst ohnehin ständig sensible Daten. Damit ist der Konzern in der Lage, sicheren Fahrern erhebliche Prämieneinsparungen zu bieten. Im Schnitt verspricht Tesla bei vorsichtiger Fahrweise Prämieneinsparungen von 20 bis 40 Prozent, im Idealfall gar bis zu 60 Prozent.

Das erlaubt es Tesla, die Prämie des Autofahrers quasi in Echtzeit anhand der Fahrtdaten zu berechnen - und auch das individuelle Unfallrisiko genauer prognostizieren zu können. Der monatliche „Sicherheits-Score“ ist hierbei Schlüsselfaktor für die monatliche Prämie. Hierfür sind die Texaner nicht auf klassische Tarifmerkmale gebunden, wozu in den USA etwa auch die Kreditwürdigkeit zählt. Stattdessen werden laut Tesla-Webseite fünf Faktoren berücksichtigt:

• “Auffahrwarnungen per 1.000 Meilen“: Stark vereinfacht misst das Fahrzeug die Zahl von Warnungen, wenn ein Zusammenprall zum Beispiel mit einem anderen Fahrzeug droht, etwa bei zu dichtem Auffahren.
• “Hartes Bremsen“: Wenn ein Fahrer plötzlich oder abrupt abbremst, wird das nach einer bestimmten Formel negativ gewertet - solange sich der Fahrer nicht im Autopilot-Modus bewegt.
• “Aggressives Abbiegen“: plötzliche Links-/ Rechtsbeschleunigungen werden ebenfalls negativ gewertet
• “Unsicheres Folgen“: Der Tesla misst seine eigene Geschwindigkeit, die Geschwindigkeit des vorausfahrenden Fahrzeugs und den Abstand zwischen den beiden Fahrzeugen. Auf der Grundlage dieser Messungen berechnet das Fahrzeug die Anzahl der Sekunden, die der Fahrer zum Reagieren und Anhalten benötigt, wenn das vorausfahrende Fahrzeug plötzlich zum Stehen kommt. Das „unsichere Folgen“ wird laut Hersteller nur ab einer Geschwindigkeit von 50 Meilen pro Stunde (etwas über 80 km/h) erfasst.
• “Erzwungene Deaktivierung des Autopiloten“: Das Autopilot-System schaltet sich für den Rest der Fahrt ab, nachdem der Fahrende drei akustische und optische Warnungen gesendet hat: zum Beispiel, weil der Fahrer die Hände vom Lenkrad nimmt oder unaufmerksam reagiert

Während einer Telefonkonferenz zum Ende des dritten Quartals 2021 sagte Teslas Finanzchef Zach Kirkhorn, dass bereits 150.000 Fahrzeuge den "Sicherheits-Score" nutzen würde. Diese hätten im Schnitt ein um 30 Prozent niedrigeres Unfallrisiko, wie die Auswertung von 100 Millionen Meilen an Fahrdaten gezeigt habe. Nach einer bestimmten Gewichtung und zu einem bestimmten Prozentsatz rechnet Tesla die Zahl der Vorfälle in den Sicherheits-Score ein.