HanseMerkur: "Die PKV ist wichtiger Bestandteil der Gesundheitsversorgung"

Versicherungsbote: 2022 war kein Jahr wie jedes andere: Die Corona-Krise war noch nicht überwunden, da brach mitten in Europa ein Krieg aus. Wie hat sich das Krankenversicherungs-Geschäft der HanseMerkur im abgelaufenen Geschäftsjahr entwickelt? Haben sich die aktuellen Krisen ausgewirkt?

Eberhard Sautter: Trotz schwieriger Rahmenbedingungen mit Energiekrise, Inflation und Rezessionssorgen ist es der HanseMerkur 2022 gelungen, im Krankenversicherungsgeschäft ein sehr erfreuliches Geschäftsergebnis zu erzielen und ihren Erfolgskurs fortzusetzen. So wächst die HanseMerkur Krankenversicherung AG bei den Beitragseinnahmen der Voll- und Zusatzversicherung im 21. Jahr in Folge und verzeichnet in der Krankenvollversicherung einen herausragenden Neugeschäftsmarktanteil von 12,7 Prozent. Das zeigt, dass die Kombination aus smarten Produkten, sehr gutem Preis-Leistungs-Verhältnis und einem plural aufgestellten Vertrieb immer mehr Kunden von der HanseMerkur überzeugt. Mit der Markteinführung des Früherkennungsprogramms Krebs-Scan unterstreichen wir zudem unseren Anspruch, den Menschen medizinische Innovationen zugänglich zu machen.

…und wie hat sich das Geschäft im ersten Quartal 2023 gestaltet? Wo sehen Sie Chancen und Risiken für das laufende Geschäftsjahr?

Das erste Quartal 2023 hat sich in der Krankenversicherung weiter erfolgreich gestaltet und wir setzen unser Wachstum fort. Im Hauptgeschäftsfeld „Gesundheit & Pflege“ konnten die Beitragseinnahmen um 7,9 Prozent gegenüber dem Vorjahreszeitraum auf 480 Mio. EUR gesteigert werden.

Wir sind zuversichtlich, dass wir unser strategisches Mittelfristziel, bis 2025 in die Top 10 der deutschen privaten Gesundheitsversicherer aufzusteigen, bereits in diesem Jahr realisieren können. Als Enabler für moderne Versorgungsangebote wollen wir die Bedarfe der Menschen frühzeitig erkennen. Genau dies tun wir mit unserer neuen Zusatzversicherung Krebs-Scan, für die wir große Wachstumschancen sehen. Nach einer rund sechsmonatigen Pilotphase ist dieses Früherkennungsprogramm seit März bundesweit in allen Vertriebskanälen im aktiven Verkauf. In nur zwei Monaten haben sich bereits rund 5.500 Kunden für Krebs-Scan entschieden.

Innovationen auf den Markt zu bringen, heißt für uns als Versicherer auch die Pionierrolle zu übernehmen und auf Kritik eingestellt zu sein. Aber ohne Mut und besagten Pioniergeist, ist Fortschritt nicht realisierbar. Dieser Verantwortung sind wir uns bewusst – insbesondere im Zusammenhang mit Krebs-Scan, schließlich ist Krebs ein äußerst sensibles Thema. Die Nachricht einer Krebserkrankung verändert das Leben der Erkrankten und deren Angehörigen schlagartig und ist mit vielen Ängsten und Fragen verbunden. Es erfordert daher eine hohe Fachexpertise und besonderes Fingerspitzengefühl, an die Kunden heranzutreten und diese adäquat zu beraten.

Die Gesundheitskosten steigen, unter anderem aufgrund der hohen Inflation, der Demografie und der Reformen zur Verbesserung der Pflege. Wie gehen Sie als Krankenversicherer damit um? Müssen sich die Versicherungsnehmer zeitnah auf steigende Beiträge einstellen?

Steigende Beiträge aufgrund der demographischen Entwicklung gibt es in der privaten Krankenversicherung aufgrund des Kapitaldeckungsverfahrens nicht. Der Inflation und der gesetzlichen Leistungsausweitung können wir uns allerdings auch nicht entziehen. Allerdings wirken sich unsere sehr preis- und leistungsstabilen Kollektive in dieser Hinsicht positiv auf die Beitragsveränderungen aus. Dies schaffen wir vor allem auf Grundlage eines fairen und konsequenten Leistungsmanagements sowie eines modernen Tarifdesigns. Auch unser sorgfältiges Vorgehen bei der Annahme und der Risikobeurteilung sind hier zu nennen. Durch unser nachhaltiges Wachstum werden unsere Tarifkollektive zudem jedes Jahr weiter gestärkt, was sich wiederum günstig auf unsere KV-Beitragsentwicklung auswirkt.

…und welche Stellschrauben bieten sich aktuell in der privaten Krankenversicherung an, um Gesundheitskosten zu senken?

Wir ergreifen kontinuierlich Maßnahmen, um die Inanspruchnahme und die Höhe der Versicherungsleistungen zu dämpfen und damit die Beiträge zu verstetigen. So vereinbaren wir zum Beispiel mit Pharmaunternehmen verschiedene Rabatte. Auch fördern wir die Verordnung günstigerer Generika. Über Kooperationen mit spezialisierten Anbietern erreichen wir, dass Hilfsmittel preiswerter zu erwerben sind. Außerdem hat unser Gesundheitsmanagement für verbreitete chronische Krankheiten Programme aufgelegt, um die Versicherten zu informieren und zu gesundheitsförderndem Verhalten zu animieren.

Darüber hinaus profitieren Versicherte, die keine Leistungen zur Erstattung eingereicht haben, mit einer jährlichen Beitragsrückerstattung (BRE). Damit schaffen wir einen Anreiz, sich kostenbewusst zu verhalten und kleinere Rechnungen selbst zu begleichen. Unsere Vorsorge-Schecks, die leistungsfreie Versicherte im Rahmen der BRE erhalten, sorgen dafür, dass die Versicherten trotz ihres kostenbewussten Verhaltens wichtige Vorsorgeuntersuchungen ohne Verlust der BRE wahrnehmen können. Die Kosten der Vorsorge-Schecks werden, ebenso wie die BRE, aus den Überschüssen des Unternehmens finanziert und gehen damit nicht zu Lasten des jeweiligen Tarifs.

Die Gesellschaft altert. Zwar haben die privaten Krankenversicherer mit den Alterungsrückstellungen ein stolzes Kapitalpolster - und damit einen Vorteil gegenüber den gesetzlichen Krankenkassen. Kann die Demografie für die PKV dennoch ein Risiko bedeuten: zum Beispiel, weil die Zielgruppe für das Neugeschäft schrumpft?

Zunächst ist festzuhalten, dass die Finanzierung der Kranken- und Pflegeversicherung in der PKV – bedingt durch das Kapitaldeckungsverfahren – nachhaltig und generationengerecht ist. Der demografische Wandel stellt damit – zumindest unmittelbar – kein Risiko für uns als Krankenversicherer dar.

Ein durch den demografischen Wandel verursachter schrumpfender Zielmarkt bedeutet in erster Linie einen stärkeren Wettbewerb um potenzielle PKV-Kunden. Das führt zu Herausforderungen für die Versicherer und tendenziell zu Vorteilen für Kunden, die durch den verstärkten Wettbewerb von günstigeren Beiträgen oder besseren Leistungen profitieren können. Grundsätzlich bereitet uns der demografische Wandel im Hinblick auf das Neugeschäft aber weniger Sorgen als z. B. politisch herbeigeführte Regularien, die den Zugang zur PKV erschweren.