Schulweg: Kinder richtig versichern

Schulanfang ist für viele Eltern nicht nur ein Grund der Freude, sondern auch der Sorge. Mit gutem Grund: 22.300 Kinder verunglückten laut Statistischem Bundesamt (Destatis) 2021 im Straßenverkehr. Besonderes Risiko: der Schulweg. Denn am häufigsten verunglücken Sechs- bis Fünfzehnjährige in der Zeit zwischen sieben und acht Uhr.

Daraus folgen zwei Dinge. Zum einen sollten Eltern mit ihren Kindern den Schulweg gründlich üben – am besten schon früh genug vor der Einschulung und möglichst oft. Wichtig ist: Nicht der kürzeste Schulweg sollte gegangen werden, sondern der sicherste Schulweg. Eine gute Möglichkeit fürs Üben sind vertauschte Rollen: Kinder bringen Eltern zur Schule und erklären die Gefahrenstellen.

Nur der direkte Schulweg/ Heimweg ist versichert

Neben dem gründlichen Einüben des Schulwegs und der Gefahrenstellen beschäftigt aber auch der Versicherungsschutz auf dem Schulweg viele Eltern. Wichtig ist: Kommt es auf dem direkten Schulweg zu einem Unfall, sind die Kinder über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Diese kommt für sämtliche Behandlungskosten auf. Schwieriger wird es hingegen, wenn ein Kind vom direkten Schulweg abweicht.

Denn zunächst gilt: jede Unterbrechung einer versicherten Tätigkeit, die aus eigenwirtschaftlichen, privaten Gründen vorgenommen wird, führt zu einem Entfallen des Versicherungsschutzes – das gilt auch für den Heimweg von der Schule. Die Kinder sind zum Beispiel dann nicht durch die gesetzliche Unfallversicherung versichert, sobald sie, statt nach Hause, zu einem Schulfreund gehen, um dort den Nachmittag zu verbringen. Hier herrscht eine empfindliche Lücke im Versicherungsschutz. Die Lücke droht auch, sobald ein Kind zum Vereinssport oder zu einer anderen Tätigkeit geht, die aus privaten Gründen vorgenommen wird oder zu einem privaten Termin.

Bei Umwegen entscheidet der Einzelfall

Schwieriger freilich ist es, wenn Kinder Umwege auf dem Schulweg oder dem Weg von der Schule nach Hause nehmen – dann entscheidet immer der Einzelfall. Denn bei Kindern und Jugendlichen wird kein derart strikter Maßstab angelegt wie bei Erwachsenen für den Arbeitsweg – altersgemäße Verhaltensweisen und auch altersgemäßes Fehlverhalten müssen hier stärker beachtet werden. Leider bekommen Kinder in vielen Fällen aber häufig erst vor Gericht recht, wie eine Vielzahl an Gerichtsentscheiden zeigt – etwa, wenn Kinder zum Beispiel aus Zerstreutheit oder wegen eines Freundes einen Umweg wählen.

So urteilte das Bundessozialgericht (BSG): Versicherungsschutz besteht auch, wenn ein Kind wegen eines Freundes aus Zerstreutheit zwei Stationen zu weit mit dem Bus fährt und dann von dieser Haltestelle zurück läuft (Az. B 2 U 29/06 R). Und auch ein alternativer Heimweg, der zwar länger, aber ebenso sicher ist, gilt als versichert, sobald ein Kind aufgrund eines Freundes diesen alternativen Heimweg wählt (Urteil des Landessozialgerichts Sachsen-Anhalt/ Az. L 6 U 85/14). Wichtig aber ist: Der Weg muss der Heimfahrt dienen. Schon der Besuch des Freundes würde den Versicherungsschutz aufheben.

Wie versichert man die bleibenden Risiken des Schulwegs?

Wie aber versichert man die bleibenden Risiken des Schulwegs – etwa, dass ein Kind zum Freund mitgeht oder zum Vereinssport anstatt auf direktem Weg nach Hause? Experten verweisen hierbei auf zwei Möglichkeiten:

• Eine günstige Möglichkeit, die Risiken abzusichern, ist die private Unfallversicherung. Hier gibt es eine Vielzahl empfehlenswerter Tarife: Ein Produkttest der Experten von Franke und Bornberg konnte zum Beispiel für viele Produkte ein „Hervorragend“ vergeben. Ein Vorteil: Einige Versicherer bieten die Unfallversicherung auch ohne Gesundheitsfragen an (jedoch gilt das nur für bestimmte Tarife). Dies ist besonders für Kinder mit Vorerkrankungen empfehlenswert. Allerdings gibt es auch einen Nachteil: Die Unfallversicherung leistet bei Invalidität, jedoch nur, wenn auch wirklich ein Unfall Auslöser ist. Jedoch werden nur neun Prozent aller Invaliditätsfälle bei Kindern tatsächlich durch Unfälle ausgelöst (Versicherungsbote berichtete).
• Aus diesem Grund gibt es eine Alternative, die noch umfangreicheren Versicherungsschutz für Schulkinder bietet: Die Kinderinvaliditätsversicherung. Der Vorteil: Diese Versicherung leistet auch bei verschiedenen Krankheiten, wobei jedoch auf Ausschlüsse in den Versicherungsbedingungen zu achten ist. Allerdings gibt es auch zwei Nachteile. Nachteil eins: Eine Kinderinvaliditätsversicherung ist meist wesentlich teurer. Nachteil zwei: Zudem gibt es die Produkte nur über die Gesundheitsfragen. Gerade bei Vorerkrankungen eines Kindes kann deswegen eine Unfallversicherung, die auf Gesundheitsfragen verzichtet, die einzige mögliche Alternative sein.

Versicherungsschutz während des Sportunterrichts und während der Klassenfahrten

Beim Schulsport und schulischen Veranstaltungen greift ebenfalls die gesetzliche Unfallversicherung. Kommt es zu einer Verletzung, übernimmt die gesetzliche Unfallversicherung sowohl die Behandlungskosten als auch Ausgaben für Reha-Maßnahmen oder eventuelle Rentenansprüche. Außerdem besteht Versicherungsschutz für Klassenfahrten oder andere von der Schule organisierte Veranstaltungen.

Allerdings gilt das nur für die Einschränkung, dass sich Schülerinnen und Schüler an die Vorschriften halten, was besonders bei Schülern höherer Jahrgänge zu beachten ist (bei jüngeren Schülern muss wieder von einem altersgemäßen Verhalten und auch Fehlverhalten ausgegangen werden). So muss zum Beispiel die Unfallversicherung nicht für einen älteren Schüler aufkommen, der betrunken zum Rauchen auf ein Dach kletterte und stürzte, wie das Sozialgericht (SG) Stuttgart zeigte (Az. S 1 U 5024/13). Voraussetzung: Alle Schüler wurden zuvor über ein striktes Alkoholverbot auf Klassenfahrten aufgeklärt.

Organisieren Eltern und Schüler private Events, greift die gesetzliche Unfallversicherung ebenfalls nicht. Hier leistet erneut nur eine private Unfallversicherung.