Hintergrund: Mehr als jedes zweite kleine und mittlere Unternehmen (KMU) hat derzeit bereits Probleme, geeignete Fachkräfte zu finden, zeigt die Gothaer KMU-Studie 2023 (Versicherungsbote berichtete). Im "Kampf um die besten Köpfe" werden demnach auch zusätzliche Versicherungsleistungen immer wichtiger, die durch den Arbeitgeber angeboten werden. Eine dieser Versicherungsleistungen ist die betriebliche Krankenzusatzversicherung. Hierzu schließt ein Arbeitgeber mit einem privaten Krankenversicherer einen Gruppenvertrag für seine Angestellten ab. Der Arbeitgeber hat hier zwei Möglichkeiten:

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  • Budgettarife: Bei Budgettarifen wählt das Unternehmen für seine Belegschaft ein Gesundheitspaket in Verbindung mit einer bestimmten Budgethöhe aus. Das Budget steht dem Mitarbeiter pro Jahr für die Gesundheitsleistungen zur Verfügung. Jedoch: nur in Höhe des Budgets. Demnach muss der Mitarbeiter selber das Budget auf mögliche Gesundheitsleistungen (angebotene Bausteine) verteilen. Ist das Budget aufgebraucht, können keine weiteren Leistungen aus dem Angebotskatalog genutzt werden.
  • Bausteintarife: Bei Bausteintarifen sind verschiedene Gesundheitsleistungen als "Baustein" versichert. Hier stehen die Angebote aber parallel nebeneinander, so dass die Inanspruchnahme eines Bausteins keine Auswirkung auf die Inanspruchnahme weiterer Bausteine (z.B. Zahnbehandlung, Auslandskrankenschutz, Krankentagegeld etc.) hat. Zwar kann innerhalb eines Bausteins eine Leistung gedeckelt werden. Es gibt aber keine Gesamtdeckelung, die allen Bausteinen übergeordnet ist und nach "Verbrauch" dieses Budgets weitere Leistungen ausschließt.

DFSI mit umfangreichem Tariftest

Für die neue Ausgabe des Focus Money (Nr. 44 in 2023) hat das Deutsche Finanz-Service Institut (DFSI) eine Vielzahl von bKV-Tarifen getestet. Dies betrifft sowohl Budgettarife als auch Bausteintarife. Hierbei gingen die Experten folgendermaßen vor:

  • Bausteintarife wurden anhand von 300 Leistungsmerkmalen getestet. Zu 30 Prozent gingen Leistungsmerkmale für den Bereich "Kompetenz und Service" in die Bewertung ein. Die anderen 70 Prozent gab es für Leistungsmerkmale zu den einzelnen Bausteinen (Zahnersatz, Sehhilfen etc.).
  • Budgettarife wurden anhand von 150 Leistungsmerkmalen bewertet. Die Gesamtbewertung setzt sich zu 40 Prozent aus den allgemeinen Merkmalen, zu 40 Prozent aus den versicherten Leistungen und zu 20 Prozent aus den jeweiligen Serviceleistungen zusammen.

Für jedes Leistungsmerkmal wurde eine bestimmte Punktzahl vergeben, die gemäß Gewichtung die Gesamtpunktzahl für einen Tarif ergab. Als beste Note konnte ein "Hervorragend" errungen werden: die Note ging an jene Versicherer, die sich in den oberen zehn Prozent zwischen null und dem höchsten von einem Anbieter erzielten Wert bewegten. Zweitbeste Note war ein "Sehr Gut" für die darunter liegenden zehn Prozent auf der Punkteskala.

Ab der Note "Gut" geht es dann in 20-Prozent-Schritten auf der Punkteskala hinab: von "Gut" über "Befriedigend" und "Ausreichend" bis zu einem "Mangelhaft".

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Versicherungsbote stellt die Anbieter mit den besten Budgettarifen vor

In der folgenden Bildstrecke werden all jene Anbieter vorgestellt, deren bKV-Budgettarif ein "Sehr Gut" oder gar ein "Hervorragend" erzielen konnte. Die Ergebnisse sind dem Focus Money Nr. 44 vom 25. Oktober 2023 entnommen. In der Zeitschrift sind auch alle anderen Ergebnisse des Produkttests einsehbar.