Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende: Wie hoch sollte die Absicherung sein und welche Kosten sind realistisch?

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis unverzichtbar ist

Für Auszubildende ist die Berufsunfähigkeitsversicherung eine der wichtigsten Absicherungen, da sie im Falle einer dauerhaften Arbeitsunfähigkeit auf erhebliche finanzielle Schwierigkeiten stoßen könnten. Ohne eine BU-Versicherung müsste ein Azubi im schlimmsten Fall auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zurückgreifen, die in vielen Fällen nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten. Eine BU-Versicherung sorgt dafür, dass bei Verlust der Arbeitsfähigkeit weiterhin ein Einkommen zur Verfügung steht, das die wichtigsten Lebenshaltungskosten abdeckt.

Die richtige Höhe der Absicherung

Die Höhe der BU-Rente sollte so gewählt werden, dass sie die wesentlichen Kosten deckt, die im täglichen Leben anfallen. Eine Faustregel besagt, dass die BU-Rente etwa 60 bis 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens betragen sollte. Für Auszubildende, die in der Regel ein eher geringes Einkommen haben, kann dies eine monatliche BU-Rente von etwa 1.000 bis 1.500 Euro bedeuten.

Wichtig ist, dass die Absicherung flexibel gestaltet wird. Viele Versicherungen bieten eine Dynamik-Option an, die es ermöglicht, die BU-Rente regelmäßig an steigende Lebenshaltungskosten und das steigende Einkommen anzupassen. Diese Anpassung erfolgt in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung, was besonders vorteilhaft ist, wenn sich der Gesundheitszustand im Laufe der Jahre verschlechtert.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis?

Die Kosten für eine BU-Versicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab, darunter das Alter, der Gesundheitszustand, der Beruf und die gewählte Versicherungssumme. Für Auszubildende, die noch jung und meist gesund sind, fallen die Beiträge in der Regel niedriger aus als für ältere Arbeitnehmer.

Als Anhaltspunkt kann man sagen, dass die monatlichen Beiträge für eine BU-Versicherung für Azubis zwischen 20 und 50 Euro liegen, je nach individueller Situation und den gewählten Vertragsbedingungen. Diese Beiträge können im Laufe der Jahre steigen, insbesondere wenn dynamische Anpassungen vereinbart wurden.

Einflussfaktoren auf die Kosten

• Beruf: Je nach Risiko, das mit dem ausgeübten Beruf verbunden ist, variieren die Prämien. Ein Bürokaufmann zahlt in der Regel niedrigere Beiträge als ein Handwerker, der körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten ausübt.
• Gesundheitszustand: Ein guter Gesundheitszustand zu Beginn des Vertrages führt zu günstigeren Beiträgen. Chronische Krankheiten oder Risikofaktoren wie Rauchen können die Prämien erhöhen.
• Laufzeit und Versicherungsumfang: Eine längere Vertragslaufzeit bis zum Renteneintrittsalter und eine hohe Versicherungssumme erhöhen die Kosten, bieten aber auch einen umfassenderen Schutz.
• Versicherungsbedingungen: Zusatzoptionen wie eine Nachversicherungsgarantie, die es ermöglicht, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, können die Beiträge ebenfalls beeinflussen.

Dynamik und Anpassung der Versicherung

Die Dynamik-Option ist ein wichtiger Aspekt bei der Gestaltung einer BU-Versicherung. Sie sorgt dafür, dass die Versicherungssumme und damit auch die Beiträge regelmäßig an die Inflation und das gestiegene Einkommen angepasst werden. Dadurch bleibt der Versicherungsschutz über die gesamte Laufzeit hinweg ausreichend, um den Lebensstandard zu sichern.

Eine dynamische Anpassung ist besonders für junge Menschen sinnvoll, deren Einkommen im Laufe der Jahre voraussichtlich steigen wird. Die Anpassung erfolgt in der Regel jährlich um einen bestimmten Prozentsatz, wobei die Prämien entsprechend angepasst werden.

Wie flexibel sollte die BU-Versicherung sein?

Flexibilität ist bei der Auswahl einer BU-Versicherung entscheidend. Eine gute BU-Versicherung sollte die Möglichkeit bieten, bei veränderten Lebensumständen Anpassungen vorzunehmen. Dazu gehört beispielsweise die Option, die Versicherungssumme zu erhöhen, wenn sich das Einkommen deutlich steigert oder wenn sich der Lebensstandard verändert, etwa durch Heirat oder den Kauf eines Eigenheims.

Zudem sollte die Versicherung die Möglichkeit bieten, bei finanziellen Engpässen die Beitragszahlung vorübergehend auszusetzen, ohne dass der Versicherungsschutz erlischt. Einige Versicherer bieten in solchen Fällen eine Beitragsstundung an, bei der die Beiträge für einen bestimmten Zeitraum ausgesetzt werden können, bis sich die finanzielle Situation verbessert hat.

Tipps für den Abschluss einer BU-Versicherung

• Frühzeitig abschließen: Je früher eine BU-Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Ein früher Abschluss sichert zudem den Versicherungsschutz zu einem Zeitpunkt, an dem der Gesundheitszustand meist noch sehr gut ist.
• Individuellen Bedarf ermitteln: Vor dem Abschluss sollte genau überlegt werden, welche BU-Rente benötigt wird, um den Lebensstandard auch im Falle einer Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten.
• Angebote vergleichen: Da die Prämien und Leistungen von Versicherer zu Versicherer stark variieren können, ist es sinnvoll, verschiedene Angebote zu vergleichen. Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann hierbei wertvolle Unterstützung bieten.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Achten Sie darauf, dass der Vertrag auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Diese würde dem Versicherer ermöglichen, die Leistung zu verweigern, wenn der Versicherte theoretisch in einem anderen Beruf arbeiten könnte.
• Dynamik und Nachversicherungsgarantie: Diese Optionen sollten unbedingt in den Vertrag aufgenommen werden, um den Versicherungsschutz flexibel an die persönliche und finanzielle Entwicklung anpassen zu können.

Fazit

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Auszubildende eine essenzielle Absicherung, die ihnen finanzielle Sicherheit bietet, sollte eine Erwerbsunfähigkeit eintreten. Die Höhe der BU-Rente sollte so gewählt werden, dass sie die wichtigsten Lebenshaltungskosten abdeckt, und sollte idealerweise 60 bis 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens betragen. Die Kosten für diesen Schutz sind für junge Menschen in der Ausbildung oft überschaubar, besonders wenn der Vertrag frühzeitig abgeschlossen wird. Ein sorgfältiger Vergleich der Angebote und eine flexible Vertragsgestaltung sind entscheidend, um den optimalen Schutz zu gewährleisten. Weitere Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende und warum ein Vergleich sinnvoll ist, findet ihr in unserem Leitfaden BU-Versicherung für Azubis