Berufshaftpflicht für Berufsstarter: „Ein häufiger Fehler ist eine unvollständige oder fehlerhafte Tätigkeitsbeschreibung“
Die richtige Absicherung über eine Berufshaftpflichtversicherung kann im Schadenfall existenziell sein, in einigen Berufen ist sie Pflicht. Versicherungslösungen wollen daher auch gut gewählt sein, besonders für Berufsanfänger. Grund genug für Versicherungsbote, bei zwei Experten nachzufragen – Benedikt Deutsch von CleVersichert und Lukas Degen von Degen Versicherungsmakler.
Versicherungsbote: Wie unterscheiden sich die gesetzlichen Anforderungen je nach Branche und Beruf?
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Benedikt Deutsch: Je nach Branche und Berufsgruppe unterscheiden wir zwischen einer Betriebs- oder Berufshaftpflichtversicherung. Die gesetzlichen Anforderungen variieren dabei erheblich. In bestimmten Berufen, wie etwa bei Ärzten, Anwälten, Architekten oder Steuerberatern, ist der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung gesetzlich verpflichtend. Diese Vorgaben sind in den jeweiligen Berufsgesetzen und Berufsordnungen detailliert geregelt. Für andere Berufsfelder besteht zwar oft keine gesetzliche Versicherungspflicht, dennoch wird der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung dringend empfohlen, um sich gegen potenziell existenzbedrohende finanzielle Risiken abzusichern. Dies lässt sich mit der privaten Haftpflichtversicherung vergleichen, die zwar rechtlich nicht vorgeschrieben, jedoch in der Praxis für Privatpersonen weit verbreitet und äußerst ratsam ist.
Welche Kriterien sind bei der Auswahl einer Berufshaftpflichtversicherung für Berufsstarter wichtig?
Lukas Degen: Bei der Auswahl einer Berufshaftpflichtversicherung sollten Berufsstarter einige zentrale Kriterien berücksichtigen, um sich optimal abzusichern und häufige Fehler zu vermeiden. Ein entscheidender erster Schritt ist die Beratung durch einen Spezialisten (wie uns), der das individuelle Risiko des Kunden analysiert und ein maßgeschneidertes Angebot erstellt. Dies gewährleistet, dass der Versicherungsschutz den spezifischen Bedürfnissen und Risiken des jeweiligen Berufs gerecht wird. Die Auswahl einer ausreichenden Deckungssumme ist ebenfalls von größter Bedeutung. Für Personen-, Sach- und Vermögensschäden sollten mindestens 5 bis 10 Millionen Euro Deckungssumme gewählt werden, da die Beitragsunterschiede oft gering sind, während zu niedrige Versicherungssummen oder Sublimits im Schadensfall erhebliche Probleme verursachen können.
Benedikt Deutsch: Branchenspezifische Leistungen sind ein weiteres wichtiges Kriterium. Der Versicherungsschutz sollte auf die speziellen Risiken des jeweiligen Berufs zugeschnitten sein. Dazu gehören unter anderem die korrekte und vollständige Tätigkeitsbeschreibung sowie spezielle Bausteine wie z.B. eine erweiterte Produkthaftpflicht oder der Punkt Nachbesserungsbegleitschäden, die je nach Tätigkeit von entscheidender Bedeutung sein können, oft aber nicht standardmäßig enthalten sind.
Welche häufigen Fehler machen Berufsstarter bei der Auswahl ihrer Berufshaftpflichtversicherung?
Benedikt Deutsch: Der wohl häufigste Fehler, den wir in der Praxis sehen, ist die Wahl zu geringer Deckungssummen, die oftmals nicht ausreichen, um im Schadenfall vollständigen Schutz zu bieten. Oft werden auch Sublimits übersehen, die den Versicherungsschutz weiter einschränken. Eine unvollständige oder fehlerhafte Tätigkeitsbeschreibung ist ebenfalls ein häufiger Fehler, denn dies kann ebenfalls dazu führen, dass wichtige Risiken nicht abgedeckt sind.
Lukas Degen: Ein weiterer typischer Fehler ist der Verzicht auf eine fachkundige Beratung und der Abschluss über Vergleichsrechner im Internet. Dies führt häufig zu unvollständigem Versicherungsschutz mit Ausschlüssen oder Lücken, so wie oben beschrieben. Leider neigen viele Berufsstarter dazu, sich ausschließlich am günstigsten Preis zu orientieren, ohne die Leistungen und Vertragsbedingungen genau zu prüfen, was im Schadensfall gravierende Nachteile mit sich bringen kann. Daher ist es unerlässlich, sich eingehend zu informieren und professionell beraten zu lassen, um optimal abgesichert in den Berufsstart zu gehen.
Welche Branchen haben das höchste Haftungsrisiko für Berufsstarter?
Lukas Degen: Bei der Auswahl einer Berufshaftpflichtversicherung müssen Berufsstarter die spezifischen Haftungsrisiken ihrer Branche kennen und berücksichtigen. Hervorzuheben sind Ärzte, Ingenieure, Architekten, da dort eine Versicherungspflicht besteht.
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten der Berufshaftpflichtversicherung?
Benedikt Deutsch: Die Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung werden von mehreren Faktoren beeinflusst, die je nach Branche und Unternehmenssituation variieren können. Zu den zentralen Einflussgrößen zählen die Branche, der Umsatz und manchmal die Anzahl der Mitarbeiter. Ein weiterer Kostenfaktor ist die gewählte Deckungssumme. Eine vereinbarte Selbstbeteiligung kann hingegen die Prämie senken, da Kleinschäden nicht vom Versicherer, sondern dem Versicherten getragen werden. Dies ist insbesondere für den Makler von Vorteil, da dadurch kleinere Schadensfälle nicht gemeldet werden müssen.
Welche Zusatzleistungen sind für Berufsstarter besonders empfehlenswert und welche zusätzlichen Absicherungen werden benötigt?
Lukas Degen: Für Berufsstarter sind einige Zusatzleistungen besonders empfehlenswert, um sich umfassend abzusichern. Dazu gehört insbesondere die Unterstützung im Schadenfall durch uns als Makler – wir begleiten z. B. bei Degen Versicherungsmakler den gesamten Prozess der Schadensregulierung und stellen sicher, dass Schäden korrekt bearbeitet und reguliert werden.
Eine gewerbliche Rechtsschutzversicherung sowie eine Cyber-Versicherung gehören für uns ebenfalls zur Grundausstattung für unsere Kunden.
Benedikt Deutsch: Darüber hinaus beraten wir Berufsstarter vollumfänglich, z.B. zu den Themen private Krankenversicherung (PKV) und Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) Hier arbeiten wir vorab zusammen mit dem Kunden dessen Krankenhistorie auf und finden auf Grundlage dessen den passenden Versicherer. Damit stellen wir sicher, dass der Kunde im Leistungsfall auch eine Leistung erhält.
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Zu guter Letzt beraten wir den Kunden ausführlich zum Thema Altersvorsorge, was gerade für Selbstständige Berufsstarter essentiell wichtig ist. Bei CleVersichert erstellen wir immer ein individuell auf den Kunden zugeschnittenes Konzept, welches 100 Prozent ihre Bedürfnisse erfüllt.
