„In der dritten Schicht spielt die Musik. Hier können Produktentwickler ihre Stärken voll ausspielen“, erläutert Philipp Wedekind, Leiter Ratings Vorsorge und Nachhaltigkeit. Andererseits erfordere die größere Gestaltungsfreiheit eine besonders akribische Analyse von Stärken und Schwächen im Bedingungswerk, so Wedekind.
Die mit Abstand größte Gruppe bilden fondsgebundene Rentenversicherungen (111 Tarife oder 41 % aller Privatrenten mit laufenden Beitrag), gefolgt von garantieorientierten Hybriden (60 Tarife).

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Welche Kriterien der Analyse zugrunde gelegt wurden, hat Franke und Bornberg auf einem 25-seitigen PDF offengelegt.

Damit ein sachgerechter Vergleich der Produkte gegeben ist, haben die Analysten alle Tarife einer dieser sechs Produktkategorien zugeordnet:

  • Klassik: Darunter fallen Rentenversicherungen mit garantiertem Rechnungszins. Sparbeiträge werden ausschließlich im Sicherungsvermögen der Versicherer angelegt.
  • Neue Klassik: Unter „neuen“ klassischen Rentenversicherungen versteht Franke und Bornberg Klassiktarife ohne garantierten Rechnungszins, die ebenfalls Sparbeiträge ausschließlich im Sicherungsvermögen anlegen, durch den Verzicht auf Garantien jedoch eine höhere Überschussbeteiligung und somit auch eine höhere Renditechance in Aussicht stellen. Darunter zählen auch Produkte mit Indexpartizipation.
  • Klassische Rentenversicherung mit Indexpartizipation: Unter einer klassischen Rentenversicherung mit Indexpartizipation verstehen die Analysten eine Rentenversicherung, die ihre Sparbeiträge ins Sicherungsvermögen investiert. Die Überschüsse, die sich im Laufe der Ansparphase ergeben, werden dabei für Optionen auf festgelegte Indices ausgegeben. Je nachdem ob der Index steigt oder fällt, wird dem Vertragsguthaben ein Gewinn gutgeschrieben oder die Überschüsse entfallen für den Zeitraum.
  • Fondsgebundene Rentenversicherung: Bei diesen Produkten erfolgt die Anlage der Sparbeiträge ausschließlich in Investmentfonds.
  • Beitragsorientierte hybride Rentenversicherung: Bei diesen Tarifen entscheidet der Kunde, welcher Anteil seines Sparbeitrages in die Fondsanlage und welcher Anteil ins Sicherungsvermögen investiert wird. Vonseiten des Versicherers findet kein Umschichten statt. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte statische 2-Topf-Hybride.
  • Garantieorientierte Hybride Rentenversicherung: Hierzu zählt Franke und Bornberg Tarife, bei denen ein Garantieniveau zugesagt wird, das durch laufendes Umschichten des Vertragsguthabens zwischen Sicherungsvermögen und fondsorientierter Anlage über die Vertragslaufzeit sichergestellt ist. Der Anteil am Vertragsguthaben, der nicht zur Garantiedeckung erforderlich ist, kann renditeorientiert angelegt werden. In diese Kategorie fallen u.a. sogenannte dynamische 3-Topf-Hybride mit Sicherungsfonds.

Die besten privaten Rentenversicherungen (3. Schicht) 2024

Welche Tarife in den jeweiligen Produktkategorien die Höchstwertung erreichten:

Im Bereich der Klassischen Rentenversicherungen wurden insgesamt 46 Tarife untersucht, von denen keiner die Höchstwertung (FFF+) erreichte. Die beste Rating-Note ist FFF, die von folgenden Anbietern erreicht wurde:

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  • Alte Leipziger Lebensversicherung a.G. mit AL_RenteKlassikPur Tarif AR10, AL_RenteKlassikPur Tarif AR20, AL_RenteFlex Tarif AR15 und AL_RenteFlex Tarif AR25
  • mylife Lebnesversicherung mit myLife Aktiv Tarif FGNK+ (Klassik)
  • IDEAL Lebensversicherung a.G. mit IDEAL UniversalLife Rentenversicherung
  • die Bayerische LV mit KlassikRente Tarif 22865 (Honorartarif), KlassikRente Tarif 22865, KlassikRente Tarif 22867 (Honorartarif) und KlassikRente Tarif 22867

In der Neuen Klassik wurden 15 Tarife analysiert. Die Höchstwertung (FFF+) erreichten:

  • Allianz Lebensversicherungs-AG mit PrivatRente Perspektive Tarif RSKU1 (E 170)
  • Continentale Lebensversicherung AG mit Rente Classic Pro Tarif RCP, Beitragsrückgewähr Rente Classic Pro
  • neue leben Lebensversicherung AG mit Aktivplan Tarif NARH22 (Klassik)
  • Württembergische Lebensversicherung AG mit PrivatRente Genius Vorsorge (Klassik) Tarif ARH

Bei den klassischen Rentenversicherungen mit Indexpartizipation wurden 32 Tarife untersucht. Die Höchstwertung erhielten:

  • Allianz Lebensversicherungs-AG mit PrivatRente IndexSelect Plus Tarif RIITU1K (E25) und PrivatRente IndexSelect Tarif RIIU1K (E25)
  • ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG mit Rente Balance (Klassik) und Rente Index
  • neue leben Lebensversicherung AG mit PlanX NARX22

In der Produktkategorie Fondsgebundene Rentenversicherung gab es 123 Tarife, die untersucht wurden. Die Bestwertung FFF+ erhielten:

  • Allianz Lebensversicherungs-AG mit PrivatRente InvestFlex Green Tarif RFAF1 und PrivatRente InvestFlex Tarif RF1 (E195)
  • Axa Lebensversicherung AG mit Fonds-PrivatRente GreenInvest Performance Tarif ALVF7, Fonds-PrivatRente GreenInvest Tarif ALVF1, Fonds-PrivatRente Performance Tarif ALVF7 und Fonds-PrivatRente Tarif ALVF1/ ALVF2
  • Baloise Lebensversicherung AG mit Baloise Best Invest (Fonds) Tarif FRN
  • Continentale Lebensversicherung AG mit EasyRente Invest Tarif ERI und Rente Invest Tarif RI
  • DBV Deutsche Beamtenversicherung Lebensversicherung Zweigniederlassung der AXA Lebensversicherung AG mit Fonds-PrivatRente Performance Tarif ALVF7 und Fonds-PrivatRente Tarif ALVF1/ ALVF2
  • Deutsche Ärzteversicherung AG mit Fonds-PrivatRente Performance Tarif DLVF7 und FRV für Heilberufe Tarif DLVF1/ DLVF2
  • ERGO Life S.A. mit ERGO Eco-Rente Chance Select und ERGO Eco-Rente Chance
  • ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG mit ERGO Rente Balance (Fonds) und ERGO Rente Chance
  • EUROPA Lebensversicherung AG mit Fondsgebundene Rentenversicherung Tarif E-RI
  • Gothaer Lebensversicherung AG mit Fondsrente (ETF) (FR24-31) und Fondsrente (FR24-31)
  • HanseMerkur Lebensversicherung AG mit Vario Care Invest Tarif R
  • HDI Lebensversicherung AG mit CleverInvest Green Privatrente Tarif HARF22gr, CleverInvest Green Privatrente Tarif HARF22gr flexibler fondsgebundener Rentenbezug CleverInvest, CleverInvest Privatrente Tarif HARF22, CleverInvest Privatrente Tarif HARF22 flexibler fondsgebundener Rentenbezug CleverInvest
  • Lebensversicherung von 1871 a. G. mit MeinPlan Tarif FRV
  • neue leben Lebensversicherung AG mit Aktivplan Tarif NARH22 (Fonds), Future Now Tarif NARF gr und Strategieportfolio NARF22
  • NÜRNBERGER Lebensversicherung AG mit FRV Tarif NFXP3200
  • SIGNAL IDUNA Lebensversicherung mit SI Pur Invest
  • Stuttgarter Lebensversicherung a. G. performance+ FlexRente incl. GrüneRente Tarif 73oG, performance+ FlexRente incl. GrüneRente Tarif 73oG Treppendynamik 75% des Anfangsbeitrags (im 4.+6. VJ), performance+ FlexRente Tarif 73oG und performance+ FlexRente Tarif 73oG Treppendynamik 75% des Anfangsbeitrags (im 4.+6. VJ)
  • TARGO Lebensversicherung AG mit Investment-Rente Tarif TARF22
  • uniVersa Lebensversicherung mit topgreeninvest RENTE individuelle Fondsauswahl, topgreeninvest RENTE Strategiedepot und topinvest RENTE individuelle Fondsauswahl
  • VOLKSWOHL BUND mit FONDS PUR NEXT Tarif FR und FONDS PUR Tarif FR
  • VPV Lebensversicherungs-AG mit Green Invest Tarif GI Stand und Green Invest Tarif GI flexible Rente Green Invest
  • WWK Lebensversicherung mit WWK Premium FondsRente 2.0 pro Tarif FV23 Sx (Ablaufmanagement: performanceorientiert), WWK Premium FondsRente 2.0 pro Tarif FV23 Sx (Ablaufmanagement: performanceorientiert) Rentenphase Invest, WWK Premium FondsRente 2.0 pro Tarif FV23 Sx (Ablaufmanagement: periodisch), WWK Premium FondsRente 2.0 pro Tarif FV23 Sx (Ablaufmanagement: periodisch) Rentenphase Invest, WWK Premium FondsRente 2.0 Tarif FV23 NT (Ablaufmanagement: performanceorientiert), WWK Premium FondsRente 2.0 Tarif FV23 NT (Ablaufmanagement: performanceorientiert) Rentenphase Invest, WWK Premium FondsRente 2.0 Tarif FV23 NT (Ablaufmanagement: periodisch), WWK Premium FondsRente 2.0 Tarif FV23 NT (Ablaufmanagement: periodisch)
  • Württembergische Lebensversicherung AG mit PrivatRente Genius Vorsorge (Fonds) Tarif ARH
  • Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG mit FondsRente (gemanagte Fondsanlage), FondsRente (gemanagte Fondsanlage) mit Premiumschutz 0 % (Fondsrente), Vorsorgeinvest Spezial gemanagte Fondsanlage und Vorsorgeinvest Spezial individuelle Fondsanlage und Vorsorgeinvest Spezial individuelle Fondsanlage Premiumschutz 0 %

In der Produktkategorie beitragsorientierte hybride Rentenversicherung gab es 24 Tarife, die untersucht wurden. Neun erhielten die Bestwertung FFF+:

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  • Baloise Lebensversicherungs-AG mit Baloise Invest Vario (Hybrid) Tarif FRN
  • ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG mit Rente Balance (Hybrid)
  • neue leben Lebensversicherung AG mit Aktivplan Tarif NARH22 (Hybrid)
  • VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. mit FONDS PUR mit anteiliger BRG Tarif FR, FONDS PUR mit anteiliger BRG und Sicherheitskonzept Tarif FR, FONDS PUR mit Sicherheitskonzept Tarif FR, FONDS PUR NEXT mit anteiliger BRG Tarif FR, FONDS PUR NEXT mit anteiliger BRG und Sicherheitskonzept Tarif FR und FONDS PUR NEXT mit Sicherheitskonzept Tarif FR

In der Produktkategorie garantieorientierte hybride Rentenversicherung wurden 62 Tarife analysiert. Die Höchstwertung FFF+ erzielten:

  • Allianz Lebensversicherungs-AG mit PrivatRente InvestFlex Green mit Garantie Tarif RFAF1GD, PrivatRente InvestFlex mit Garantie Tarif RF1GD und PrivatRente KomfortDynamik Tarif RFKU1
  • Continentale Lebensversicherung AG mit Rente Invest Garant Tarif RIG
  • ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG mit ERGO Rente Dynamik Tarif ERD
  • LV 1871 Lebensversicherung von 1871 a. G. mit MeinPlan mit indiv. Beitragserhalt Tarif FRV
  • Nürnberger Lebensversicherung mit FRV Tarif NFXP3200 mit Garantie
  • Provinzial mit FlexGarant
  • Provinzial Rheinland Lebensversicherung AG mit FlexGarant Tarif 93
  • Stuttgarter Lebensversicherung a.G. mit performance+ FlexRente (Hybrid) incl. GrüneRente Tarif 73oG, performance+ FlexRente (Hybrid) incl. GrüneRente Tarif 73oG mit Treppendynamik 75% des Anfangsbeitrags (im 4.+6. VJ), performance+ FlexRente (Hybrid) Tarif 73oG, performance+ FlexRente (Hybrid) Tarif 73oG mit Treppendynamik 75% des Anfangsbeitrags (im 4.+6. VJ)
  • VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G. mit FONDS MODERN NEXT Tarif FGR und FONDS MODERN Tarif FGR
  • Württembergische Lebensversicherung AG mit PrivatRente Genius Vorsorge (Hybrid) Tarif ARH
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