Welche Krankenversicherungen mit der Bedingungsqualität überzeugen

Das Analysehaus Morgen & Morgen hat sich erneut der Bedingungsqualität in der Krankheitskostenvollversicherung gewidmet. Dabei stellten die Prüfer aus Hofheim am Taunus unter anderem eine Zunahme der sogenannten „Premiumtarife“ fest. Auffällig sei diese Entwicklung vor allem im Bereich Zahnersatz. Hier seien beispielsweise drei Anbieter mit rund 20 Tarifen vertreten, die einen 100 Prozent Zahnersatz offerierten. „Die neuen PKV-Premiumtarife überbieten sich regelrecht und weitere Tarife werden erwartet. Der Wettbewerb in der PKV-Vollversicherung verlagert sich damit zunehmend in dieses Segment und löst den Fokus auf digitale Gesundheitsanwendungen ab, die inzwischen als Standard gelten“, erklärt Thorsten Bohrmann, Senior Versicherungsanalyst bei Morgen & Morgen.

In der aktuellen Auswertung wurden die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) von insgesamt 4.025 Tarifkombinationen auf Herz und Nieren geprüft. Dabei seien zwei Berufsgruppen durchleuchtet worden. Es wurde zwischen den Berufsgruppen „Normal“, die allen PKV-Berechtigten zugänglich ist, sowie den individuellen Tarifangeboten für Beamte unterschieden. In der letzten Auswertung wurden die Ärzte noch separat aufgelistet. In der aktuellen Untersuchung zählen Ärzte ebenso wie Selbstständige zur Gruppe der normalen Berufe. In diesem Jahr flossen 60 Leistungsfragen in die Benotung ein.

So mussten Tarife für eine Bewertung mit fünf Sternen beispielsweise folgende Merkmale erfüllen:

• Die Begrenzung auf das Inlandskostenniveau bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthaltes in einen Mitgliedstaat der EU bzw. des EWR entfällt.
• Das Versicherungsverhältnis wird bei Verlegung des gewöhnlichen Aufenthaltes in einen Mitgliedstaat der EU bzw. des EWR fortgesetzt.
• Der Versicherer leistet im ambulanten, stationären sowie im Zahn-Bereich über die Regelhöchstsätze (bis 3,5fach) der Gebührenordnung hinaus.
• Leistungen für Prothesen, Brücken, Kronen, Inlays und Implantate sind erstattungsfähig.
• Der Versicherer verzichtet auf die Leistungseinschränkung für ambulante Heilbehandlungen in einem Heilbad oder Kurort nach §5 (1)e) MB/KK.

Für eine Bewertung mit vier Sternen mussten Tarife mindestens folgende Merkmale erfüllen:

• Der Versicherer erstattet sämtliche Hilfsmittel ohne abschließende Aufzählung. Wenn nicht, welche Hilfsmittel sind erstattungsfähig?
• Eine ambulante Psychotherapie ist erstattungsfähig – in welchem Umfang?
• Der Versicherer leistet im ambulanten Bereich über die Regelhöchstsätze (bis 2,3fach) der Gebührenordnung hinaus.
• Leistungen für ambulante und stationäre Entziehungsmaßnahmen sind erstattungsfähig.
• Bei stationärer Behandlung im Krankenhaus ist eine bessere Unterbringung (Ein- oder Zweibettzimmer) erstattungsfähig.
• Bei stationärer Behandlung im Krankenhaus ist der Privatarzt (Chefarzt) erstattungsfähig.
• Der Versicherer verzichtet auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören.

Nimmt man die Auswertung des Unternehmens aus Hofheim am Taunus zum Maßstab, dann sind im Bereich der PKV-Vollversicherung mehrheitlich "sehr gute" und "ausgezeichnete" Angebote auf dem Markt. Denn stolze 59,3 Prozent oder 2.389 der 4.025 untersuchten Angebote wurden entsprechend positiv beurteilt. Gleich 637 Tarife dürfen sich als Klassenprimus fühlen, da sie mit der Bestnote „Fünf Sterne“ ausgezeichnet wurden. Die PKV-Tarife der Berufsgruppe ‚Normal‘ schneiden mit 2.056 Tarifen in den top Bewertungssegmenten von vier und fünf Sternen sehr gut ab. Auch für Beamte zeigt das Ratingergebnis mit 333 top bewerteten Tarifen ein gutes Bild. Dagegen schneiden in Summe 7,5 Prozent der Tarifkombinationen unterdurchschnittlich ab und erhalten eine „schwache“ oder „sehr schwache“ Bewertung.