Höchstrechnungszins bringt höhere Leistungen für Versicherte

Seit dem 1. Januar 2025 gilt ein neuer Höchstrechnungszins von 1,0 Prozent – die erste Anhebung seit 30 Jahren. Dies hat direkte Auswirkungen auf die garantierten Leistungen vieler Versicherungsprodukte, wie eine umfassende Analyse des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zeigt.

„Die Garantieleistungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung steigen um bis zu 9 Prozent und in der Risikolebensversicherung um bis zu 6 Prozent“, erklärt Moritz Schumann, stellvertretender GDV-Hauptgeschäftsführer. Auch in der Rentenversicherung zeigt sich ein deutlicher Effekt: „Die Rentenfaktoren steigen – im Mittel sogar um 12 Prozent. Das ist ein klarer Gewinn für Versicherte“, betont Michael Fauser, Vorsitzender des GDV-Ausschusses für Mathematik und Produktfragen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Mehr Garantieleistung für Versicherte

Die Berechnungen des GDV zeigen, dass die garantierten Leistungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung je nach Modellfall um bis zu 9 Prozent steigen. Im Durchschnitt bedeutet das rund 5 Prozent höhere BU-Renten bei gleichem Prämienaufwand. „Die garantierten Leistungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung steigen – eine deutliche Verbesserung für Versicherte“, erklärt Schumann.

Hintergrund ist die Kalkulation der BU-Renten: Lebensversicherer müssen ihre Kapitalrücklagen so aufbauen, dass sie über Jahre hinweg stabil bleiben. Da der Höchstrechnungszins als Obergrenze für den Rechnungszins fungiert, führt eine Erhöhung automatisch zu höheren garantierten Leistungen bei Neuverträgen.

Risikolebensversicherung: Mehr finanzielle Sicherheit für Hinterbliebene

Auch in der Risikolebensversicherung zeigt sich die Anpassung des Höchstrechnungszinses. Die finanzielle Absicherung für Hinterbliebene wurde je nach Modellfall im Durchschnitt um 3 bis 6 Prozent angehoben.

Ein konkretes Beispiel zeigt die Wirkung: Bei einer Versicherungssumme von 200.000 Euro vor der Erhöhung führt der neue Höchstrechnungszins zu fast 10.000 Euro mehr garantierter Leistung. „Hinterbliebene sind noch besser geschützt“, so Schumann.

Rentenversicherung: Steigende Rentenfaktoren bringen Vorteile

In der Rentenversicherung wirkt sich die Anhebung insbesondere auf die Rentenfaktoren aus. Sie bestimmen die Höhe der monatlichen garantierten Rente pro 10.000 Euro angespartem Kapital. Der neue Höchstrechnungszins sorgt laut GDV-Analyse für einen Anstieg der Rentenfaktoren um bis zu 12 Prozent.

Davon profitieren nicht nur Neuverträge. Auch Bestandskundinnen und -kunden, die sich noch in der Sparphase befinden, können durch höhere Rentenfaktoren langfristig Vorteile haben.

Zusätzliche Effekte durch steigende Überschüsse

Neben der direkten Wirkung des Höchstrechnungszinses profitieren Rentenversicherte von einem insgesamt verbesserten Zinsumfeld seit 2021. 94 Prozent der erwirtschafteten Kapitalerträge fließen an die Kunden, erklärt Fauser. Dies könnte eine weiter steigende Gesamtverzinsung zur Folge haben.

Besonders für Rentenversicherte sind Überschüsse ein wichtiger Bestandteil der Gesamtleistung. Sie sorgen dafür, dass sich die garantierte Rente durch Zusatzbeteiligungen weiter erhöht. „Wer lange lebt, ist mit einer Rentenversicherung auf der sicheren Seite. Die Rente wird auf jeden Fall bis zum Lebensende gezahlt“, so Fauser.

Fundierte Berechnungen für verschiedene Kundengruppen

Die Ergebnisse basieren auf einer GDV-Analyse von 232 Tarifen aus der Berufsunfähigkeits-, Risikolebens- und Rentenversicherung. Untersucht wurden 11 Modellfälle, die unterschiedliche Berufe, Altersgruppen und Vertragskonstellationen abbilden. Damit liefert die Analyse einen fundierten Überblick über die Auswirkungen der Zinserhöhung in der Praxis.